EscucharLa compra de un vehículo es la meta de muchas personas y para alcanzarla, el acceso a un crédito puede ser indispensable. Con el inicio de la Expomóvil 2023, este 9 de marzo, y con el tipo de cambio en sus niveles más bajos en siete años, cabe preguntarse si es un buen momento para financiar la adquisición de un carro nuevo.
La Nación consultó a tres especialistas en finanzas personales, quienes coincidieron en que el precio del dólar no debería ser la principal razón por la que usted proceda con una compra tan relevante como la de un automóvil, aunque sí es un factor importante a considerar.
Antes de darle algunos consejos, es importante que usted se plantee si es fundamental comprar un vehículo nuevo o si es solo un capricho, y considere que es un momento de tasas de interés altas en el mercado, lo que podría llevarlo a considerar refinanciamientos en un futuro, explicó Adriana Rodríguez, gerente de Acobo Puesto de Bolsa.
Danilo Montero, director ejecutivo de la Oficina del Consumidor Financiero agregó que las tasas incluso podrían seguir subiendo o manteniéndose altas por un tiempo más.
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⇒ ¿Es buena idea endeudarse en dólares? El dólar respecto al colón ya se ubica en sus valores más bajos desde el 2016, por lo que surge la pregunta de si es mejor financiarse en dólares o en colones para adquirir bienes duraderos como los vehículos.
Danilo Montero y Pedro Ramírez , director de Finanzas con Propósito, explicaron que el principal consejo es adquirir el crédito en la misma moneda en la que se perciben la mayoría de los ingresos, a pesar de que las tasas de interés en dólares que ofrecen los bancos finalmente sean menores a las que se brindan en colones.
Montero y Ramírez coincidieron en que la situación del tipo de cambio es temporal, y la divisa podría subir considerablemente durante los plazos del crédito, ya sea a tres, cinco u ocho años; por lo que endeudarse en la moneda en la que gana dinero le ahorraría ese dolor de cabeza.
Ramírez recomendó a los consumidores solicitar al ejecutivo bancario un escenario en el que pueda conocer cuánto tendría que variar el tipo de cambio para que usted pague más dinero del que pagaría en caso de que tuviera el crédito en colones pero con una mayor tasa de interés, y a partir de ahí que cada quien analice los riesgos que corre como deudor en moneda extranjera.
⇒ Otorgue una prima mayor a la que le ofrecen. Generalmente, las entidades financieras solicitan una prima de entre el 10% y el 20% del valor total del vehículo. A pesar de eso, Ramírez explicó que un porcentaje adecuado debe rondar el 40%, que es el doble de lo que solicitan las agencias.
Esto reducirá considerablemente la cantidad de intereses que usted pague al final del plazo. Ramírez indicó que el financiar un vehículo sin prima es una propuesta muy arriesgada, debido a que esto tiene un costo financiero muy alto que se extenderá a lo largo del plazo por el que se ejecute el préstamo.
⇒ ¿Plazos cortos o largos? Los expertos recomendaron hacer el plazo lo más corto que se pueda dentro de sus posibilidades. La mayoría de agentes de crédito brindan la opción de extender el plazo hasta ocho años. Aunque esto permite pagar cuotas más pequeñas, amplía el pago final del crédito porque los intereses serán mayores.
Además, según Ramírez, usted debe considerar que los automóviles son bienes que se deprecian mucho con el tiempo, por lo que al pasar ocho años el carro habrá perdido más valor en comparación con un plazo menor.
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⇒ Que los pagos de créditos no superen el 40% de sus ingresos. Ramírez y Montero volvieron a coincidir en que lo que usted dedica a pagar créditos debe mantenerse entre el 35% y el 40% de sus ingresos mensuales netos. Esto también incluye el pago de otros préstamos, como el de vivienda o tarjetas.
Montero indicó que esto le deja un margen para actuar en caso de que su situación económica se complique, además de que le permitirá mantener dinero para los gastos obligatorios, como recibos, alimentación o educación; y de destinar alguna proporción de sus ganancias a ahorros.
⇒ No es solo la compra del vehículo. En último lugar, es importante que contemple los gastos asociados a la compra de un vehículo, como el mantenimiento, el costo del combustible o de cargarlo (en caso de que sea eléctrico), el valor del seguro y del marchamo.
Aquí deberá considerar que los vehículos nuevos y con ciertas características podrán tener un costo de marchamo y de seguro mayor, pero tal vez requieran menores gastos por reparaciones.
La Expomóvil 2023 será entre el 9 y el 19 de marzo en el Centro de Eventos Pedregal, y es organizada por la Asociación de Importadores de Vehículos y Maquinaria (Aivema). Si usted desea asistir al evento, debe adquirir sus entradas en el sitio web smarticket.net
