La definición de la comisión máxima que pagan los comercios a los bancos adquirentes para poder aceptar pagos con tarjeta (la comisión de adquirencia) en 2,5%, propuesta por el Banco Central, beneficiaría a 22.000 comercios afiliados con un ahorro de ¢31.600 millones. Actualmente dicha tarifa varía entre cero y 11%.

Así lo explicó la economista Ana María Cerdas en la exposición que realizó en el webinar organizado por la Cámara de Comercio de Costa Rica, Análisis de Estudios de Tarjetas del BCCR y del Nuevo Reglamento de la Ley 9831: Ley de Comisiones máximas del Sistema de Tarjetas.

En el webinar también participaron Carlos Melegatti, director de la División de Sistemas de Pagos del Banco Central, y Francisco Carvajal y Esteban Méndez, que junto con Cerdas, participaron en la elaboración del estudio técnico y del reglamento.

“El ahorro estimado alcanzaría a todos los sectores comerciales y tamaños de empresas, entre las cuales las pequeñas y medianas empresas registradas bajo el resto de actividades concentrarían el 80% del ahorro estimado”, detalla el Banco Central en el estudio técnico realizado para definir las nuevas comisiones de adquirencia.

Estudios previos para Costa Rica indicaban que la comisión de adquirencia se explicaba hasta en 90% por la comisión de intercambio. Para el Banco Central este elemento es atípico y demuestra que las comisiones de adquirencia venían siendo financiadas por el intercambio.

El Banco Central estimó que la reducción de la comisión de intercambio para otras actividades comerciales y servicios, de 4% a 1,25%, y de los supermercados y servicios públicos de 2% a 1,25% redundaría (en un año normal, sin pandemia) en una reducción de ingresos de ¢88.640 millones, equivalentes al 2,33% de los ingresos totales de las entidades emisoras, lo que no pondría en peligro la estabilidad de los servicios de emisión de tarjetas.

¿Quién se gana esos ¢88.640 millones? Una parte, ¢57.040 millones los adquirentes, como una actividad separada y donde se quiere incentivar el ingreso de más participantes, y ¢31.600 los comercios.

Es reconocer ese intermedio como costo de adquirencia, donde únicamente quienes son adquirentes (seis bancos) brindan ese servicio, explicó Cerdas.

Cerdas explicó que ese ahorro que tendrán los comercios no necesariamente se traslada a una baja en los precios al consumidor en el corto plazo.

Detalló que en la experiencia de la Unión Europea no hay evidencia del traspaso de la reducción de las comisiones que enfrenta el comercio a los precios del consumidor en el corto plazo, ya que los comercios utilizaron la rebaja para aumentar su capital de trabajo y el empleo, lo cual es positivo en la coyuntura actual con pandemia.

En el largo plazo, la Unión Europea sí ha demostrado un traspaso, y el Banco Central espera que sea igual en Costa Rica.

Estudio y reglamento en consulta

El Banco Central publicó en La Gaceta de este martes 4 de agosto el estudio técnico referente a la primera fijación ordinaria de comisiones del sistema de tarjetas de pago y la propuesta de Reglamento del Sistema de Tarjetas de Pago, el cual está en consulta hasta el 28 de agosto.

Según la propuesta de reglamento, la comisión máxima de intercambio bajaría gradualmente de la siguiente forma: dos meses después de publicado el reglamento definitivo tendría un techo de 1,25%; el 1°. de julio del 2021 dicho techo pasaría a 1% y el 1°. de julio del 2022, al 0,75%.

La comisión de adquirencia, por su parte, bajaría así: dos meses después de publicado el reglamento definitivo sería de un máximo de 2,50%; el 1°. de julio del 2021 dicho máximo sería de 2,25% y el 1°. de julio del 2022 pasaría a 1,75%.

Dicho estudio y propuesta de reglamento se realizan en atención a lo dispuesto en la Ley Comisiones Máximas del Sistema de Tarjetas, ley 9831, del 21 de marzo del 2020.

En esta ley se establece que el Banco Central deberá determinar las comisiones máximas de intercambio que podrán cobrar los emisores, así como las comisiones máximas de adquirencia y límites máximos a otras comisiones y cargos que establezcan los proveedores del servicio por el uso de los dispositivos de pago, para promover la eficiencia y seguridad del sistema de tarjetas y garantizar el menor costo posible para los afiliados.

El Transitorio Único de la ley establece como fecha máxima para fijar las nuevas comisiones y regulaciones al sistema de tarjetas, el 24 de setiembre del 2020, previo cumplimiento de un proceso de consulta pública en el cual debe participar al Ministerio de Economía, Industria y Comercio para que emita su criterio (no vinculante).

Melegatti explicó que luego deben dar dos meses para que se adapten los sistemas, por lo que las nuevas comisiones deberían entrar en vigencia el 24 de noviembre del 2020.

Datáfonos recibirían cualquier tarjeta

En la exposición del reglamento propuesto, Carvajal explicó que uno de los elementos que contiene el documento en consulta es que en un solo datáfono se puedan pasar todas las tarjetas, de manera que los comercios no tengan que tener varios datáfonos en una sola caja porque actualmente hay tarjetas que pasan solo por el datáfono de un solo adquirente. A esto se le llama interoperatibilidad.

Por ejemplo, las tarjetas American Express solo pueden pasar por datáfonos del BAC Credomatic y no de otras entidades.

Otro cambio propuesto es que los datáfonos tengan en letra grande el monto a pagar, visible al consumidor, porque se eliminará la impresión de vouchers a partir de enero del 2021 para transacciones de pago rápido, y a partir de julio del 2021 para el resto de transaciones para bajar costos al adquirente; el cliente recibirá una notificación electrónica de esa transacción en menos de un minuto.