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Cada vez más los costarricenses sustituyen los billetes y monedas físicos para realizar sus pagos por medios electrónicos.
Este ha sido un proceso de casi dos décadas. En el 2002, por ejemplo, los billetes y monedas físicos representaban el 22% del medio circulante (incluye billetes, monedas y depósitos de dinero que se pueden transferir). En el 2020 esta participación bajó a 10,9%.
Con la pandemia la virtualización del colón se disparó. En la plataforma del Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (Sinpe) del Banco Central, mediante la cual se movilizan electrónicamente fondos entre cuentas clientes, las transacciones alcanzaron los 98 millones en el 2020, un 74% más respecto al 2019.
Sinpe móvil, que permite movilizar fondos con sólo el número de teléfono celular en forma gratuita hasta ciertos montos, pasó de 6,2 millones de transacciones en el 2019 a 55 millones en el 2020 y para este año el Banco Central proyecta que llegará a 230 millones.
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Durante el 2020 la cantidad de transacciones realizadas por medio la banca digital, alcanzaron casi 252 millones, un 41,2% más que en 2019.
“Los resultados mencionados anteriormente reflejan el avance alcanzado por nuestro país en el en el uso de los servicios de pago y envío de transferencias electrónicas, lo cual es resultado de los altos niveles de bancarización alcanzados durante el año 2020, referido al acceso de la población al sistema financiero formal, lo cual permitió contar con un total del 79,4% de la población en el rango de edad de 15 años o más”, indica el Banco Central en el documento Sistema Nacional de Pagos Estadísticas 2020.
Esto ha permitido a la población ahorrarse el costo de ir a un cajero o al banco a retirar dinero, los vendedores ya no se preocupan por tener suficiente “menudo” para dar “el vuelto” y las entidades también obtienen beneficios.
“El manejo de efectivo es costoso requiere custodia, transporte físico, almacenamiento, conteo, genera fugas, tentaciones de robos, problemas de seguridad, asaltos en las calles, y hoy en día sabemos que genera un problema de posibles transmisiones de virus”, comentó el presidente del Banco Central, Rodrigo Cubero.
Cubero, explicó que los pagos digitales se han hecho comunes para la población, pero no todos los países cuentan con una plataforma (Sinpe) como la que Costa Rica comenzó a desarrollar hace dos décadas para que esto fuera posible.
“Eso que a nosotros nos parece obvio, no lo tienen otros países y no lo tienen países tan avanzados como los Estados Unidos. En Estados Unidos no existe un sistema centralizado de pagos digitales”, comentó Cubero.
Por el desarrollo que ha alcanzado esta plataforma es que Cubero considera que ya el país cuenta con un colón digital.
“El colón ya circula digitalmente, tenemos un ecolón, tenemos un colón digital, no hace falta crear un colón digital en Costa Rica, no hace falta crear una moneda digital del Banco Central, ya la tenemos”, dijo Cubero, el 25 de marzo pasado en un foro organizado por la Academia de Centroamérica. Vea: entrevista.
Además de bajar costos, la digitalización del colón permite combatir la evasión, el lavado de dinero y la informalidad.
“Otra de las ganancias para un país como Costa Rica, y para el Banco Central, en la reducción del uso de efectivo es justamente aumentar la trazabilidad de las transacciones, es reducir la posibilidad de lavado de dinero, o financiamiento de actividades ilícitas como el terrorismo, y otras actividades del crimen en general por medio del uso de efectivo”, comentó el presidente del Banco Central.
Otro beneficio de la digitalización del colón es que permite que cada vez más personas tengan una cuenta bancaria y esta es una entrada importante para tener acceso también a otros servicios financieros como ahorros, préstamos, planes de pensiones y fondos de inversión, entre otros productos.
Según el Banco Central, al concluir el 2020 el 79,4% de la población de 15 años o más ya tenía una cuenta.
Falta camino
Si bien el porcentaje de bancarización es alto en Costa Rica, hay países desarrollados como Dinamarca, Finlandia y Noruega en los cuales el 100% de la población ya tenía una cuenta desde el 2017.
Según la base de datos Global Findex del Banco Mundial el 2014 Costa Rica tenía el lugar 67 entre 163 países con un 64,6% de la población de 15 años o más con una cuenta en una institución financiera. En el 2017, Costa Rica obtuvo el lugar número 72 entre 167 países con un 67,8%.
Tres bancos consultados, el Nacional, Costa Rica y BAC San José, informaron que las personas siguen demandando billetes y monedas y no han cerrado cajeros por menos visitas.
“En lo que respecta al Banco Nacional, si bien es cierto las transferencias vía Sinpe han aumentado, una gran parte de los clientes siempre requieren de efectivo. Además, por la amplia cobertura del banco y su presencia en todo el territorio nacional, se atienden todos los segmentos, y por ejemplo, muchos clientes que reciben recursos o pensiones de IMAS (Instituto Mixto de Ayuda Social), Fonabe (Fondo Nacional de Becas), IVM (Invalidez, Vejez y Muerte) y RNC (Régimen no Contributivo), entre otros, acostumbran visitar oficinas e ir al cajero automático para extraer el efectivo”, comentó Jaime Murillo, subgerente general de Operaciones del Banco Nacional.
“Se ha notado una tendencia a la baja en la demanda de numerario con respecto a las condiciones prepandemia. Sin embargo, esto ha venido normalizándose junto con la actividad económica y ha tenido sus altibajos coincidiendo con las medidas sanitarias impuestas en el país”, dijo Mynor Hernández, gerente corporativo de Operaciones del Banco de Costa Rica.
Alejandro Rubinstein, vicepresidente de Experiencia al Cliente y Canales de servicio de BAC Credomatic, contó que durante la pandemia los clientes han visitado menos los cajeros automáticos, pero retiraron más efectivo en cada visita.
“En BAC Credomatic más del 80% de las transacciones monetarias las realizan nuestros clientes a través de canales digitales donde no se utiliza el efectivo, por lo que en efecto el colón circula mucho más electrónicamente que en el mundo físico y con una tendencia a continuar en esta dirección digital. Sinpe Móvil claramente ha apoyado esta tendencia y es en 2021 una de las transacciones principales que realizan nuestros clientes en línea”, comentó Rubinstein.
Cubero indicó que todavía existen reductos de uso de efectivo y uno de esos es el sistema transporte público, en el cual también están trabajando para que el pago también sea electrónico.
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Otro programa que realiza el Banco Central es el programa ELE (Entidad Libre de Efectivo), mediante el cual se certifica que al menos el 90% de las transacciones de su operativa sean 100% libres de efectivo y que el 10% restante esté libre de efectivo en, al menos, el 50%.
Actualmente hay 20 entidades certificadas y el hecho de que una empresa lo haga también estimula a sus proveedores y clientes a hacerlo.
