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La Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) confirmó que limpió el récord crediticio de 63.000 personas que tenían el expediente manchado por problemas de pago con tarjetas de crédito.
Se trata de ciudadanos que, aunque atendían bien el resto de sus deudas, no podían acceder a préstamos en ninguna entidad financiera porque, al arrastrar pagos irregulares en las tarjetas, cayeron en el peor nivel de calificación de riesgo.
En junio, la Sugef comunicó que limpiaría el récord crediticio de quienes únicamente tenían manchas por ese problema.
Según confirmó el superintendente de Entidades Financieras, Bernardo Alfaro, esa medida se cumplió el 14 de agosto mediante al acuerdo SUGEF 7-06.
La Sugef, además, les envió una circular a las entidades financieras para recordarles "su responsabilidad y obligación de atender a las personas que se presentan en sus instalaciones para obtener el reporte crediticio, sean ellas clientes o no de la entidad, y brindar las explicaciones, en caso de ser necesario”.
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La pretensión es lograr una mejora en el acceso al crédito de personas y empresas.
Según la Sugef, resultaba injusto situar a estos deudores en la peor clasificación y por eso los recalificó.
Los bancos manejan una escala de clasificación de clientes llamada Comportamiento de Pago Histórico (CPH), en donde el código CPH1 representa a los menos riesgosos, el CPH2 a los de riesgo moderado, y el CPH3 a los de riesgo alto.
Quienes estén en el grupo de mayor cuidado, el CPH3, tendrán manchado el récord crediticio por cuatro años (48 meses), tiempo durante el cual no pueden aspirar a un préstamo ni a ninguna otra transacción bancaria.
Al limpiar el récord crediticio de 63.000 personas, lo que hizo la entidad fue sacarlas del peldaño peor calificado a mejores niveles de riesgo.
De ellas, 38.000 pasaron al escalafón más seguro (el CPH1), y 25.000 ascendieron al intermedio (el CPH2).
Sin embargo, no se confíe. Pese a esa limpieza en el récord crediticio, si estas personas siguen atrasándose en sus pagos mensuales, seguirán sin poder acceder a ningún préstamo dentro del sistema financiero, aseveró el superintendente de la Sugef.
"Se hace hincapié en que la nueva calificación se ve influida por los días de atraso que las personas acumulen, pues esa morosidad no se está eliminando”, destacó Alfaro.
Esta medida forma parte de un conjunto de acciones tomadas por la entidad para flexibilizar la clasificación de deudores y la gestión de la mora en la banca.
Otra de las acciones tomadas por la Sugef permitió a las entidades financieras realizar adecuaciones de deudas o arreglos de pago (readecuación, prórroga, refinanciamiento o una combinación de ellas), dos veces a una misma persona, en 14 meses, sin que se clasifique como operación crediticia deteriorada.
Esta medida se aplicará durante 12 meses, desde agosto de este 2019, y se logró al agregar un transitorio al Reglamento sobre calificación de deudores.
¿Cómo hace una persona para verificar si su récord crediticio fue limpiado?
Para saber si ya está limpio, el interesado debe visitar cualquier entidad financiera regulada por la Sugef y pedir, en la plataforma de servicios, un “reporte del CIC con autorización”.
El CIC es el Centro de Información Crediticia de la Superintendencia.
Se trata de la plataforma que guarda los datos de las operaciones crediticias de cada persona dentro del sistema bancario nacional.
Dicho sistema muestra detalles como la clasificación del deudor y los compromisos que tiene con los distintos entes financieros,
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¿Por qué se debe especificar que es un “reporte con autorización”? Porque existe otro documento parecido, cuyo uso no requiere de la autorización del cliente bancario.
Ambos son utilizados por las entidades bancarias cuando una persona pide un préstamo, para verificar su nivel de riesgo crediticio.
Sin embargo, el “reporte del CIC con autorización” es más específico, explicó Genaro Segura, director de Servicios Técnicos de la Sugef.
El reporte sin autorización tiene información muy limitada; en este se pueden ver algunos datos como el nivel de comportamiento de pago histórico, pero no el monto de las deudas o a quién se le debe, aseguró el funcionario.
Para obtener el “reporte del CIC con autorización”, es necesario presentar la cédula de identidad.
Ahí mismo, le pedirán firmar una carta de autorización, permitiendo al banco acceder a sus datos, como deudor, dentro del Centro de Información Crediticia.
Este último documento tiene un mismo machote para todo el sistema financiero, pues es emitido por Sugef. Lo único que cambia es el membrete, de acuerdo con el banco donde usted haga la gestión.
“Si la persona no tiene ningún crédito en nuestro banco y hacemos la consulta (de su información en el CIC), va a aparecer que no tenemos autorización para verla. Al firmar la carta, la subimos al sistema, junto con la cédula escaneada, y ya aparece todo lo que la persona tenga a nivel bancario. Por eso se necesita la autorización”, detalló Michael González, supervisor de la oficina de Productos del Banco de Costa Rica.
La transacción debería ser inmediata, dijo la Sugef.
¿Tiene algún costo el reporte?
Depende de la institución financiera. La Nación consultó a cuatro de estas.
Tanto en el Banco Nacional (BN) como en el de Costa Rica (BCR), la gestión es gratis para los clientes, pero tiene un costo para quienes no lo son.
En el BN, el cobro es de $2 (unos ¢1.170); y en el BCR, de ¢$5 (alrededor de ¢3.000).
En tanto, en el Banco Popular se cobra lo mismo a clientes y a deudores en general: $3 (casi ¢1.800).
Por su parte, el BAC Credomatic ofrece el servicio gratuito para clientes y público en general.
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Adecuación de niveles de morosidad
La Sugef también adecuó los niveles de mora. Para esto, se permitirá la estratificación de las carteras de crédito, en cada entidad bancaria.
En la actualidad, se aplica el mismo nivel de morosidad para toda la cartera, donde por debajo del 3% de atraso mayor a 90 días o en cobro judicial de los créditos, se considera normal.
A partir del 3% y hasta 10%, la entidad se ubica en nivel I de riesgo de crédito, según los indicadores que utiliza Sugef.
Con el cambio, habrá un primer estrato de banca de detalle, que son créditos pequeños o incluso tarjetas de crédito, al cual se le permite un nivel de mora máximo del 5%.
El segundo peldaño se denomina banca diversificada, en el que se permite una mora del 4%.
En tanto, en el tercero, el de la banca corporativa o grandes compañías, el nivel de mora aceptable es del 3%.
